ATOUT RISK MANAGER N°35 I HIVER 2022-2023 41 Dossier - Assurtechs L’avis de l’Amrae Michel Josset, administrateur de l’Amrae et président de la commission dommages aux biens. Le monde de la gestion des risques a-t-il besoin des assurtechs ? Mi chel Josset : Nous avons surtout besoin d’ innovat ion, d’où qu’elle vienne ! Et sur ce terrain-là, on ne peut pas dire que l’impulsion soit donnée par les assureurs ou des courtiers. I l est donc logique que des acteurs plus agiles et plus fluides arrivent sur le marché. Des acteurs qui nous aident à mieux comprendre nos risques : cela passe en premier lieu par les données. Car si une entreprise n’est pas en mesure de donner une bonne vision de ses risques à son assureur, ce dernier refusera de la couvrir. Ou il n’acceptera de le faire qu’en poussant tous les curseurs : tarifs, franchises, exclusions. Qu’attendez-vous concrètement des assurtechs ? En tant qu’industriels, nous avons tous à peu près les mêmes besoins : établir une cartographie des risques à l’échelle du groupe, puis la décliner de façon opérationnelle. Prenons le cas du risque climatique : quand nous décidons d’implanter une usine, nous avons besoin de savoir à quoi ressemblera le climat dans dix ans. Pourra-t-on toujours exploiter ce site si la température moyenne augmente de 10 degrés ? Y a-t-il des risques de sécheresse ou d’événements climatiques majeurs ? Pour répondre à ces questions, il faut manipuler des masses d’informations considérables, issues de sources diverses : les données internes de l’entreprise (sur ses activités, les risques associés, ses différentes implantations, leur stratégie de protection et de prévention), les historiques de sinistres des assureurs, et les informations scientifiques sur le changement climatique, en open source (le rapport du Giec par exemple) ou produites par différents capteurs. Les assurtechs ont la capacité d’agréger ces masses de données, de les traiter et surtout, de les rendre plus digestes. C’est-àdire facilement utilisables par des opérationnels et pouvant être connectées sur notre système de gestion des risques car nous ne voulons pas avoir dix portails différents. Les données des assureurs jouent un rôle-clé. Sont-elles suffisamment exploitées ? Les assureurs ont d’énormes bases de données, mais ils les utilisent essentiellement pour leurs besoins propres : souscription et tarification. La vente de données n’est pas leur cœur de métier. Mais ils pourraient proposer cette expertise à leurs assurés, sous forme de prestation de services, comme le fait déjà Axa Climate avec une véritable offre de services destinées aux entreprises et aux investisseurs. Si les assureurs ne souhaitent pas le faire eux-mêmes, ils pourraient confier le traitement et la commercialisation de ces données à des assurtechs : je suis convaincu qu’il y a là un créneau ! De quoi gagner en assurabilité ? C’est certain. Le climat ou le cyber sont des risques difficiles à modéliser. Tout ce qui nous permet de réduire ces inconnues relève notre niveau d’assurabilité. Prenons le cas d’une alerte météo : si elle est précoce et précise, les entreprises ont le temps et les moyens de mettre en œuvre des mesures de protection. Face à des risques aussi instables et difficiles à modéliser que le climat et le cyber, les assurtechs aident les entreprises à gagner en agilité et en résilience. Donc en assurabilité. Risques émergents « Assureurs et entreprises se trouvent face à une hausse de risques émergents qu’ils ont du mal à faire entrer dans le cadre classique de la gestion et de la couverture des risques », observe Pierre Bonodot. Parce qu’ils sont instables : le risque cyber et la nature des attaques changent si vite que Dattak fait évoluer ses modèles de « scanning » des entreprises et de « pricing » quasiment au jour le jour. Mais aussi parce qu’ils sont difficiles à modéliser : « Face au changement climatique, les historiques statistiques - qui sont la base de travail des assureurs - ne sont pas opérants, poursuit Pierre Bonodot. Les risques historiquement centennaux peuvent désormais se produire tous les dix ans ! Il faut donc faire de la modélisation prospective et dynamique : le modèle de l’année 1 doit être revu en année 2 qui doit lui-même être reconsidéré en année 3. » Dans ces conditions, « certains risques qui ne sont plus assurables aujourd’hui pourront le redevenir », estime Pierre Bonodot. Mais cela suppose de se doter de nouveaux outils et de repenser les pratiques actuarielles. Si les assureurs ne le font pas, les assurtechs le feront à leur place. À moins que les entreprises ne s’y mettent : alors que le marché de l’assurance cyber peine à se structurer, sept multinationales ont créé Miris, une mutuelle d’assurance, au printemps 2022. Depuis la Belgique, où elle est domiciliée, Miris va proposer à tous ses membres une couverture cyber à l’échelle européenne, voire mondiale. La disruption » ne vient pas forcément des assurtechs. n
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